Uitvaartverzekering op latere leeftijd: kan het nog?

Het is een van die onderwerpen die je jarenlang voor je uit schuift. Een uitvaartverzekering, dat regel je later wel. Tot "later" ineens "nu" is en je je afvraagt: ben ik eigenlijk niet te laat? Misschien ben je net met pensioen, misschien heb je een partner verloren en ben je je eigen situatie opnieuw aan het bekijken. Of misschien heeft een kennis je verteld dat de kosten van een uitvaart tegenwoordig flink in de papieren lopen.

Die kennis heeft trouwens gelijk. Uit een analyse die de NOS maakte van CBS-gegevens (juli 2025) blijkt dat een gemiddelde uitvaart inmiddels meer dan €10.000 kost. De uitvaartkosten zijn in tien jaar tijd met zo'n 40% gestegen, negen procentpunt meer dan de algemene inflatie in dezelfde periode. Kies je voor een begrafenis, dan zit je al snel rond de €10.000. Een crematie is iets voordeliger, maar ook daar ben je minimaal €7.000 kwijt. In 2017 berekende het Nibud (op basis van CBS-cijfers) dat een gemiddelde uitvaart €7.500 kostte. Destijds gaf al een op de vijf Nederlanders aan dat bedrag niet zelf te kunnen betalen.

De vraag is dus niet zozeer of je het nog kan regelen, maar hoe. Dit artikel zet de feiten, de valkuilen en de alternatieven voor je op een rij.

Tot welke leeftijd kan je een uitvaartverzekering afsluiten?

Laten we beginnen met het praktische deel. De meeste uitvaartverzekeraars in Nederland hanteren een maximale toetredingsleeftijd van 75 jaar. Dat geldt voor de grote namen als DELA, Monuta en a.s.r.. Bij DELA kan je tot en met je 74e een reguliere uitvaartverzekering afsluiten. Monuta hanteert dezelfde grens van 75. Er bestaan ook kleinere, regionale verzekeraars die iets ruimer zijn. DLE Uitvaartverzekering biedt bijvoorbeeld een seniorenverzekering aan die specifiek bedoeld is voor 55-plussers, zonder gezondheidsverklaring, maar met een wachttijd van twee jaar.

Ben je 80 of ouder? Dan is het afsluiten van een reguliere uitvaartverzekering bij vrijwel geen enkele verzekeraar meer mogelijk. Het risico is voor de verzekeraar simpelweg te groot: de kans dat je nog voldoende premie inlegt om de uitvaartkosten te dekken, is te klein.

Tip: Wacht niet tot je "er klaar voor bent". Elke maand die je eerder afsluit, betaal je minder premie en ben je sneller volledig verzekerd. Dat klinkt als een open deur, maar bij een onderwerp dat je liever vermijdt, is die deur snel weer dicht.

Waarom is de premie op latere leeftijd zoveel hoger?

Een verzekeraar maakt een simpele berekening. Het verzekerde bedrag (laten we zeggen €9.500) moet worden opgebouwd uit de premies die je betaalt. Sluit je als dertigjarige af, dan heb je potentieel vijftig jaar om dat bedrag bij elkaar te brengen. Als zeventigjarige heb je daar misschien nog maar tien tot vijftien jaar voor. Het maandbedrag moet dus fors omhoog om dezelfde dekking te bereiken.

Hoe dat er concreet uitziet? Monuta geeft op haar website de volgende indicaties voor een verzekerd bedrag van €9.500: als veertigjarige betaal je zo'n €10,85 per maand, als vijftigjarige €16,39, als zestigjarige €25,57, en als zeventigjarige €42,12 per maand. Op je 65e zit je rond de €32 per maand. Dat zijn geen schokkende bedragen, maar het verschil met twintig jaar eerder afsluiten is duidelijk: je betaalt als zeventigjarige bijna vier keer zoveel als iemand van veertig.

Daar komt nog iets bij. De meeste verzekeraars vragen een gezondheidsverklaring. Heb je een chronische aandoening of een medische voorgeschiedenis die het overlijdensrisico vergroot, dan kan de premie nóg hoger uitvallen. In sommige gevallen word je niet geaccepteerd voor een reguliere polis en wordt er een carenzperiode (wachttijd) ingesteld. Meer daarover verderop.

Tip: Vraag bij meerdere verzekeraars een offerte aan. De premieverschillen tussen aanbieders zijn reeel. Via een vergelijker als Eindstation.nl kan je de opties naast elkaar leggen zonder meteen ergens aan vast te zitten.

Wat is een carenzperiode, en waarom moet je daar op letten?

Een term die je bij het vergelijken van uitvaartverzekeringen gegarandeerd tegenkomt: de carenzperiode, ook wel carenzjaren of wachttijd genoemd. Dit is de periode na het afsluiten van de verzekering waarin je nog geen recht hebt op volledige uitkering bij overlijden. In de praktijk hanteren de meeste verzekeraars een carenzperiode van twee jaar.

Wat houdt dat in? Als je binnen die twee jaar overlijdt door een natuurlijke oorzaak (zoals ziekte), keert de verzekeraar niet het volledige verzekerde bedrag uit. Vaak krijgen je nabestaanden dan alleen de tot dan toe betaalde premie terug, soms aangevuld met een rentevergoeding. Bij overlijden door een ongeval wordt in veel gevallen wél het volledige bedrag uitgekeerd, maar dat verschilt per polis.

Verzekeraars die geen gezondheidsverklaring vragen, hanteren vrijwel altijd zo'n wachttijd. Dat is logisch: ze weten niet hoe het met je gezondheid staat en dekken dat risico af met die twee jaar. Verzekeraars die wél een gezondheidsverklaring vragen (zoals DELA) bieden in ruil daarvoor vaak dekking vanaf dag één, mits je medisch geaccepteerd wordt. Er is geen wettelijk vastgestelde maximale carenzperiode. Elke verzekeraar bepaalt zelf hoe lang die duurt en wat er binnen die periode precies wordt uitgekeerd.

De Autoriteit Financiële Markten (AFM) houdt toezicht op eerlijke informatieverstrekking door verzekeraars. Dat betekent dat de voorwaarden rondom carenzjaren helder en begrijpelijk moeten worden uitgelegd voordat je tekent. Lees die voorwaarden dus ook daadwerkelijk. Niet omdat je het leuk vindt, maar omdat het verschil tussen wel en niet uitkeren in die eerste twee jaar enorm is.

Tip: Vraag bij het aanvragen van een offerte expliciet naar de carenzvoorwaarden. Niet alleen hoe lang de wachttijd is, maar ook wat er precies wordt uitgekeerd als je binnen die periode overlijdt. Die details staan in de polisvoorwaarden, maar je mag ze ook gewoon telefonisch opvragen.

Wat als je te oud bent voor een reguliere polis?

Stel, je bent 77 of 82 en geen verzekeraar accepteert je meer voor een standaard uitvaartverzekering. Betekent dat dan dat je niets meer kan regelen? Nee. Er zijn alternatieven, al werken ze fundamenteel anders dan een verzekering.

Koopsompolis. Bij een koopsompolis stort je eenmalig een groot bedrag, en in ruil daarvoor ben je verzekerd. Je betaalt geen maandelijkse premie meer. Dit is bij sommige verzekeraars mogelijk tot na je 75e. Het voordeel: je bent direct volledig verzekerd en je nabestaanden weten precies waar ze aan toe zijn. Het nadeel: je moet dat bedrag in één keer op tafel leggen. Voor iemand die €8.000 tot €10.000 in één keer kan missen, kan dit een verstandige optie zijn.

Uitvaartdeposito of uitvaartfonds. DELA biedt een zogeheten Depositofonds aan, Monuta heeft het Uitvaartfonds. Hierbij stort je eenmalig (of in termijnen) een bedrag dat wordt gereserveerd voor je uitvaart. Let op: dit is geen verzekering. Je bouwt een saldo op, en na overlijden wordt dat saldo gebruikt om de uitvaart van te betalen. Als het saldo niet toereikend is, draaien je nabestaanden op voor het verschil. Het grote voordeel: er geldt geen maximumleeftijd en geen gezondheidsverklaring. Bij DELA staat het Depositofonds open voor iedereen, ongeacht leeftijd of gezondheid.

Zelf sparen via een aparte rekening. Dit klinkt eenvoudig, en dat is het ook. Je opent een spaarrekening, zet er maandelijks een vast bedrag op, en laat je nabestaanden weten dat dit geld bedoeld is voor de uitvaart. Het nadeel: er is geen garantie. Als je eerder overlijdt dan verwacht, is het bedrag niet toereikend. En een spaarrekening is juridisch gewoon onderdeel van je nalatenschap, wat betekent dat het niet direct beschikbaar is na overlijden. Banken mogen weliswaar noodzakelijke uitvaartkosten rechtstreeks vanuit een geblokkeerde rekening betalen aan de uitvaartondernemer (mits er een factuur wordt overlegd), maar dat verloopt niet altijd even soepel. Wettelijk zijn uitvaartkosten een schuld van de nalatenschap (artikel 4:7 lid 1 sub b BW), maar in de praktijk moeten nabestaanden soms toch voorschieten.

Tip: Heb je spaargeld maar twijfel je tussen zelf sparen en een depositofonds? Een depositofonds heeft als voordeel dat het geld geoormerkt is voor de uitvaart en niet zomaar aan iets anders besteed kan worden. Dat geeft meer zekerheid, zowel voor jezelf als voor je nabestaanden.

Onderverzekering: het stille probleem

Er is nog een belangrijke reden om dit onderwerp serieus te nemen, ook als je al een uitvaartverzekering hebt. Bijna de helft van de Nederlanders met een uitvaartverzekering blijkt een polis te hebben waarvan het verzekerde bedrag niet meer aansluit bij de werkelijke kosten. Dat stellen gecombineerde cijfers van het CBS en de NOS, die onderzoek deden naar onderverzekering voor uitvaartkosten. En het Nibud waarschuwde eerder al dat veel consumenten niet weten wat voor type verzekering ze precies hebben.

Hoe ontstaat dat gat? Veel polissen zijn tientallen jaren geleden afgesloten, toen een uitvaart misschien €4.000 of €5.000 kostte. Als de polis geen automatische indexatie heeft (wat lang niet altijd het geval is), groeit het verzekerde bedrag niet mee met de stijgende kosten. Verzekeraars indexeren doorgaans op basis van CBS-cijfers, met een jaarlijkse stijging van gemiddeld 1,5 tot 4,5%. Maar als je ooit de indexatie hebt afgewezen om premie te besparen, of als je polis die optie simpelweg niet biedt, dan zit je mogelijk met een dekking van €5.000 terwijl je uitvaart €9.500 of meer gaat kosten.

Uit brancheonderzoek (2026) blijkt dat 38,2% van de Nederlanders denkt dat een uitvaart minder dan €7.500 kost. Dat is een gevaarlijke misvatting, want in werkelijkheid liggen de kosten daar flink boven. Vooral jongeren schatten de kosten te laag in, maar ook ouderen met oude polissen lopen risico.

Tip: Heb je al een polis? Pak die er eens bij en check het verzekerde bedrag. Vergelijk dat met de gemiddelde uitvaartkosten van nu (€7.000 tot €12.000, afhankelijk van je wensen). Is er een gat? Dan kan je bij de meeste verzekeraars bijverzekeren, vaak zelfs online. Dat is minder ingrijpend dan een compleet nieuwe polis afsluiten.

Geld- of naturaverzekering: welk type past bij jou?

Als je op latere leeftijd een uitvaartverzekering vergelijkt, loop je al snel tegen de keuze aan tussen een geldverzekering (ook wel kapitaalverzekering) en een naturaverzekering. Het verschil zit in wat je nabestaanden ontvangen na je overlijden.

Bij een geldverzekering (ook wel kapitaalverzekering) krijgen je nabestaanden een vast bedrag uitgekeerd. Ze mogen zelf bepalen wat ze daarmee doen, welke uitvaartverzorger ze inschakelen, en hoe ze het afscheid vormgeven. DELA biedt dit aan via het UitvaartPlan in geld, en ook a.s.r. werkt uitsluitend met kapitaalverzekeringen. Het voordeel: maximale vrijheid. Het nadeel: als de kosten hoger uitvallen dan het verzekerde bedrag, moeten je nabestaanden bijbetalen.

Bij een naturaverzekering (ook wel dienstenverzekering) verzeker je geen geldbedrag, maar een pakket aan diensten. Denk aan het ophalen en verzorgen van de overledene, rouwvervoer, een kist en de uitvaartdienst. De verzekeraar regelt en betaalt die diensten rechtstreeks. DELA biedt dit aan via het UitvaartPlan in diensten, met een dienstenpakket ter waarde van minimaal €8.262 (peildatum 2025). Omdat het gaat om diensten en niet om een geldbedrag, groeit de waarde automatisch mee met prijsstijgingen. Je nabestaanden hoeven zich niet bezig te houden met facturen en nacalculaties. Het nadeel: je zit vast aan de uitvaartverzorger van de verzekeraar en hebt minder keuzevrijheid.

Er bestaan ook combinatieverzekeringen, waarbij een basispakket aan diensten wordt aangevuld met een vrij besteedbaar geldbedrag. Monuta werkt op deze manier: nabestaanden krijgen zowel ondersteuning van een uitvaartverzorger als een vrij te besteden bedrag voor extra wensen.

Welk type het beste past, hangt af van je persoonlijke situatie. Wil je maximale regie voor je nabestaanden? Dan is een geldverzekering logisch. Wil je juist dat alles geregeld is en je nabestaanden zo min mogelijk hoeven te beslissen op een emotioneel zwaar moment? Dan biedt een natura- of combinatieverzekering meer rust.

Tip: Bedenk niet alleen wat jij wilt, maar bespreek het ook met de mensen die straks de uitvaart moeten regelen. Wat vinden zij prettig? Willen ze keuzevrijheid, of juist ontzorging? Die input is minstens zo belangrijk als de premievergelijking.

Conclusie: het is bijna nooit te laat, maar eerder is altijd beter

Het korte antwoord op de vraag in de titel: ja, het kan nog. Tot je 75e kan je bij de meeste grote verzekeraars gewoon een uitvaartverzekering afsluiten. Ben je ouder? Dan zijn er alternatieven zoals een koopsompolis of een uitvaartdeposito. Zelfs als je 85 bent, kan je via een depositofonds nog iets regelen. De opties worden beperkter en duurder naarmate je ouder wordt, maar ze verdwijnen niet helemaal.

Wat wél verdwijnt, is de luxe om het uit te stellen. Elke maand dat je wacht, stijgt de premie. En de uitvaartkosten stijgen al jaren harder dan de inflatie. Het gat tussen wat mensen denken dat een uitvaart kost en wat die daadwerkelijk kost, wordt steeds groter.

Dus of je nu 55 bent en denkt "misschien wordt het tijd", of 72 en denkt "kan ik überhaupt nog iets regelen": de beste stap is om het te gaan uitzoeken. Niet morgen, niet volgende maand, maar gewoon vandaag. Pak een kop koffie, ga zitten, en vergelijk wat er bij jouw leeftijd en situatie mogelijk is.

Vergelijk uitvaartverzekeringen op Eindstation.nl en ontdek welke optie past bij jouw situatie.